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태아보험다이렉트의 진가는 ‘예산 고정형 최적화’에서 드러난다. 월 예산 5만원을 고정하고 20년납 30년만기, 동일 담보를 두 세트로 비교하면 세트1(표준형, 환급 30%)은 월 50,000원×240=12,000,000원 납입, 만기환급 3,600,000원으로 단순 손익 -8,400,000원, 세트2(무해지, 온라인 18% 절감)는 월 41,000원×240=9,840,000원, 환급 0원이지만 동일 예산 5만원에서 남는 9,000원을 신생아중환자실 일당 증액(10만원→13만원, +30%), 수술담보 한도 확대(200만원→260만원, +30%)에 배분할 수 있다. 실제 청구 건수 데이터에서 신생아중환자실 특약은 출산 전후 1년 내 발생확률이 상대적으로 높고(실손 제외 가정), 동일 비용 대비 기대보장가치(EV)는 환급보다 커진다. 또 금리 3% 정기예금과 비교해 12,000,000원을 예금으로 굴리면 세후 연 2.3% 가정 시 20년 복리 총이자 약 6,100,000원 수준인데, 보험은 보장가치가 현금흐름 상수로 환산되므로 단순 비교가 불가하다. 다만 표준형 IRR이 음수, 무해지의 ‘보험료 디스카운트’가 양의 확정 효과라는 점은 분명하다.
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작성일 : 25-08-20 17:36
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